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ギャンブルと生命保険の類似点

万が一、自分に何かが起こった時のために・・・
と、生命保険をかける方も多いかと思います。

その、何かが起こった時に活躍してくれる生命保険ですが、それに掛けるそれぞれの思いを一旦置き、お金の流れをよく見てみましょう。

すると、生命保険にはギャンブルに通ずる点が見えてきます。
「ギャンブルで、早く、確実に損を受けるかけ方」というものを次に挙げますが、これは生命保険にも同じことが言えるのです。

①同額を賭ける・回数を増やす

保険料の支払いというのは、基本的に毎月定額です。
さらに期間は、長い場合ですと数十年間にも達します。

保険のこのシステムこそ、同じ掛け金で回数を増やすということになるのです。
なぜ、定額を払い続けると損になるのかというと、大数の法則が機能するためです。

大数の法則とは、確率論・統計学における極限定理のひとつです。

と言っても難しくて良く分からないので、例を挙げてみましょう。
例えばサイコロを転がして同じ数字が連続で出ても、転がる回数を増やしてみると、特定の数字が出る確率は1／6になっていきます。
このように大数の法則が機能することで確率論が成り立ち、保険の仕組みが出来上がるわけです。

また、保険料とは、その支払いが発生する確率を高めとして設定しています。
ビジネスなので当たり前といえば当たり前ですが。

保険をかける際は、こうした背景を認識しておくことが大切になります。

②徹底して本命を狙う

保険での本命狙いというのは、保険金の支払いが発生しやすい契約にこだわることです。
老いればそれなりの確率で遭遇しそうなケースに備える保険がこれにあたります。
これは、保険料も高く、掛け金に対してのリターンの倍率は低くなります。

一方、本命狙いに対し、比較的安い保険料で多額の保険金がおりるのは、例えば急死するというケースのように、「滅多に起こらないケース」に備える保険です。
保険の存在意義は、このようなリスクにあり、本命狙いの保険は、実は本筋ではないのです。

③実力を要するゲームに挑戦する

これは、保険というものを知り尽くしているプロ(売り手)と消費者の知識の差を、甘く見るなということです。

消費者が、ほんの少し本を読んで知識を得たところで、売り手と消費者の情報の差はまだまだ大きいので、思い込みや浅はかな知識で判断をするのは失敗のもとになります。

④期待値が低い賭けには要注意

期待値とは、賭けた金額が、賞金として還元される割合のことです。
その期待値が低い賭けに手を出すほど損をしてしまいます。
まぁこれは当たり前といえば当たり前のことですね。

ちなみに、競馬の期待値は75％ほどと言われています。

さて、期待値という考え方ですが、

賭け金を、保険料・掛け金。
賞金を、保険金・給付金。

このように置き換えると、保険にも当てはまります。
保険の場合ですと、保険料内訳を開示している唯一の会社の期待値は70～80％だそうです。
そうです、競馬並の期待値ということです。
大手の生保には期待値が50％程と推定される商品もあります。

このように、保険の期待値というものは、ほとんど低いということが分かります。

早く、確実に損を受けるかけ方をしないタメに

①～④を踏まえ、損を受けない保険のかけ方をするには、

・どうしても必要な商品のみ、利用する
・必要な時期だけの、期間限定で利用する

これらが良いかと思います。

また、よく分からないままにオプションを付けないようにしましょう。
これは、競馬であらゆる組み合わせを買うような、賭けの回数が少なくても、回数を重ねるのと同じことになります。
さらに、あれこれオプションを付けてしまうと、その内容やコストが見えにくくなるので要注意です。

保険には様々な商品がありますが、商品それぞれの内訳を開示している会社は、現状ほぼありません。
信用が出来る情報がないものにはなるべく手を出さない方が、失敗する確率はぐんと下がります。

さて、先にも記載した通り、保険というものには、それぞれの思いという感情が付いてまわります。
それは人間として当然の感情ですが、それに引きずられてしまうと、お金を掛ける上で必要となる判断力もなくなってしまう恐れがあるので注意しましょう。

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